خدمت بانکی به آینده سازان

جدا از این موضوع تصور کنید فردی بداند والدینش سپرده گذاری طی سال‌ها برای او انجام داده اند و حالا که او مثلا به 20 سالگی رسیده است می‌تواند مبلغ قابل‌توجهی تسهیلات با نرخ پایین به همراه مبلغی که طی سال‌ها جمع شده را داشته باشد و نیازی نیست برای شروع کسب و کار یا رسیدن به آرزوهای بزرگ خود به دنبال ضامن و تسهیلات با نرخ‌بهره بالا باشد. از طرف دیگر اصلی ترین وظیفه سیستم بانکی یک کشور خدمت رسانی صحیح به آحاد جامعه است و توجه شبکه بانکی به نیازهای گروهی از جامعه که هنوز به سن قانونی نرسیده اند، می‌تواند اثرات مثبت کوتاه مدت و بلندمدت فراوانی در آرامش مالی افراد جامعه فراهم آورد. کودکان و نوجوانان گروهی از افراد جامعه هستند که شاید نیازی در اندازه بزرگسالان به شبکه بانکی و خدمات آن نداشته باشند ولی ارائه خدمات مناسب به این گروه از جامعه می‌تواند موجب ایجاد ارتباط نزدیک تر و کارآتر شبکه بانکی کشور با خانواده ها شود. «دنیای‌اقتصاد» در این گزارش به بررسی خدمات بانکی پرداخته که خانواده ها می‌توانند برای رفاه بیشتر فرزندان خود از آنها استفاده کنند.

سپرده های تاک و آتیه طلایی بانک کشاورزی

بانک کشاورزی دو نوع سپرده به نام های تاک و آتیه طلایی برای کودکان و نوجوانان ارائه می‌دهد. حساب سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه مدت تاک (تامین آینده کودکان) دارای کارت مهرگستر نوجوان است. کارت مهرگستر نوجوان به نام متقاضیان نوجوان، برای سنین بدو تولد تا 15 سال با رعایت مقررات صادر و تحویل ولی یا قیم می‌شود. امکان برداشت نقدی کارت تاک از دستگاه‌های خودپرداز روزانه به مبلغ 100‌هزار تومان و امکان خرید یا انتقال وجه به مبلغ 200‌هزار تومان در نظر گرفته شده است. لازم به ذکر است که مجموع کل تراکنش های مجاز برای این کارت روزانه 200‌هزار تومان است.

در خصوص خدمت آتیه طلایی بانک کشاورزی باید گفت که این خدمت شامل یک حساب کوتاه مدت عادی و یک حساب بلندمدت است که مشتری می‌تواند در دوره های مورد نظر خود، مبالغ ثابت یا متغیری را در این طرح سرمایه‌گذاری کند. در این طرح، والدین می‌توانند مبلغ مورد نظر خود را در بازه های زمانی دلخواه، در سپرده کوتاه مدت آتیه طلایی سرمایه‌گذاری کنند و از مزایای مدیریت مالی بانک برای این طرح در پایان دوره و سال‌های متوالی بهره مند شوند. البته حساب آتیه طلایی تنها برای کودکان نیست و تمامی افراد می‌توانند از مزایای این خدمت استفاده کنند. مزیت خدمت آتیه طلایی، فراهم کردن امکان سرمایه‌گذاری افراد در دوره های کوتاه مدت و بهره مندی از ارزش حداکثری ایجاد شده برای مشتری در پایان دوره است؛ به طوری که بازده متوسط حساب کوتاه مدت آتیه طلایی به صورت تقریبی 13‌درصد است. حداقل مبلغ موردنیاز برای افتتاح حساب 50‌هزار تومان است. سرمایه‌گذاری در طرح آتیه طلایی هم به صورت تدریجی و هم یک جا امکان پذیر است و امکان تمدید دوره سرمایه‌گذاری پس از پایان سال اول، برای چند دوره متوالی وجود دارد. علاقه مندان می‌توانند برای استفاده از محاسبه آنلاین مربوط به حساب آتیه طلایی به سایت بانک کشاورزی به آدرس bki. ir مراجعه کنند. کودکان و نوجوانان با استفاده از طرح های بانک کشاورزی می‌توانند در باشگاه کودک و نوجوان این بانک ثبت‌نام کنند و علاوه بر دریافت امتیازات، از جوایز جشنواره ها و قرعه‌کشی بهره مند شوند.

کارت نوجوان بانک اقتصاد نوین

همان‌طور که از نام بانک اقتصاد نوین انتظار می‌رود این بانک نیز خدمت منحصر به فردی را برای نوجوانان بین سنین 12 تا 18 سال ارائه می‌کند. کارت نوجوان بانک اقتصاد نوین به منظور ارائه خدمت به جامعه نوجوان کشور امکان افتتاح سپرده و داشتن کارت و بهره مندی از خدمات بانکی برای نوجوانان را فراهم کرده است. کارت نوجوان، امکان مدیریت و نظارت والدین را نیز بر نحوه استفاده نوجوانان از وجوه موجود در سپرده امکان پذیر کرده است. همچنین این کارت دارای محدودیت سقف تراکنش است به طوری که برای انواع خرید اعم از اینترنتی و حضوری یک‌میلیون تومان و برای برداشت مبلغ 100‌هزار تومان به صورت روزانه درنظر گرفته شده است.

کارت نوجوان کارتی است از نوع نقدی، به نام نوجوان که بر اساس درخواست والدین روی سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه‌مدت عادی اشخاص حقیقی (خاص) صادر می‌شود، تا امکان دسترسی نوجوان را به موجودی سپرده خود جهت انجام عملیات بانکی فراهم کند. خدمات این کارت شامل برداشت نقدی، انتقال وجه، خرید کالا و خدمات، خرید اینترنتی، خرید شارژ، پرداخت قبوض، اعلام مانده موجودی، دریافت صورت حساب، مسدود کدن کارت، تغییر رمز کارت، دریافت رمز دوم کارت (رمز خرید اینترنتی) است و افراد می‌توانند با استفاده از خودپرداز، پایانه های فروشگاهی، اینترنت بانک، موبایل بانک، تلفنبانک، درگاه خرید اینترنتی یا مراجعه به هر یک از شعب بانک اقتصادنوین از خدمات کارت نوین بهره‌مند شوند.

حساب مسکن جوانان

حساب پس انداز مسکن جوانان ماهیتا یکی از انواع حساب های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه مدت است که دارنده آن قادر است با رعایت برنامه سپرده گذاری ارائه شده توسط بانک در بلندمدت با شرایط خاص از مزایا و تسهیلات ویژه این نوع حساب برخوردار شود. افراد می‌توانند به نام خود یا کسانی که تحت ولایت و قیومیت او باشند حساب پس انداز مسکن جوانان افتتاح کنند. متقاضیان افتتاح حساب پس انداز مسکن جوانان می‌توانند سپرده گذاری خود را با واریز حداقل مبلغ ماهانه (به دفعات یا به صورت یکجا در ابتدای دوره) آغاز کنند. مدت انتظار این نوع از حساب بین 5 تا 15 سال است. نرخ سود این تسهیلات 6‌درصد در بازپرداخت حداکثر 5 سال و 9‌درصد در بازپرداخت های بیش از 5 سال است و مدت بازپرداخت حداکثر 20 سال اعلام شده است.

این نوع از حساب بدون واریز سود و دارای قابلیت واریز و برداشت است. علاقه مندان می‌توانند با مراجعه به سایت این بانک به آدرس bank-maskan. ir و با استفاده از جدولی در بخش مربوط به حساب پس‌انداز مسکن جوانان، میزان پرداختی ماهانه و سالانه و زمان دریافت تسهیلات و میزان تسهیلات را مشاهده کنند. بر اساس اطلاعات مندرج در سایت بانک مسکن، حداکثر تسهیلات اعطایی با توجه به تقسیم بندی جغرافیایی (شهر تهران، مراکز استان و شهرهای با جمعیت بیش از 200 هزارنفر جمعیت و سایر شهرها) برای حساب های افتتاحی طی سال 1401 به ترتیب: در پایان سال پانزدهم بالغ بر 2‌میلیارد تومان، 7/ 1‌میلیارد تومان، 4/ 1‌میلیارد تومان؛ در پایان سال دهم به ترتیب بالغ بر 4/ 1‌میلیارد تومان، 2/ 1میلیارد تومان و یک‌میلیارد تومان؛ در پایان سال پنجم به ترتیب بالغ بر 800‌میلیون تومان، 700‌میلیون تومان و 600‌میلیون تومان، تعیین شده است.

آتیه پلاس بانک سامان

افراد می‌توانند خدمت آتیه پلاس بانک سامان را برای آینده کودکان خود انتخاب کنند. با افتتاح این نوع حساب فرد ماهانه با واریز مبلغی دلخواه، بخشی از درآمد خود را به این حساب وارد می‌کند و از بالاترین نرخ سود سیستم بانکی بهره مند می‌شود و پایان دوره که حداقل 5 سال است، مجموع مبالغ واریزی و سود مربوطه را دریافت می‌کند. در این خدمت امکان واریز مبالغ دلخواه به سپرده در هر ماه وجود دارد و حتی این امکان وجود دارد که واریز مبالغ به صورت خودکار انجام شود. به طوری که فرد سپرده مشخصی را به بانک معرفی می‌کند و مبالغی را مشخص می‌کند که به طور مرتب و به صورت خودکار به سپرده آتیه پلاس واریز صورت بگیرد. البته در این سپرده الزامی برای واریز وجوه به صورت ماه های متوالی وجود ندارد ولی امکان خودکار شدن واریز برای مبالغی که فرد برای پس‌انداز خود یا فرزندان خود در نظر می‌گیرد بسیار کاربردی است.

گفتنی است در این نوع سپرده امکان تغییر مدت قرارداد، امکان فسخ قرارداد و بستن تمام یا بخشی از سپرده سرمایه‌گذاری بلندمدت پیش از سررسید وجود دارد. از دیگر شرایط این نوع حساب این است که امکان افتتاح سپرده به صورت مشترک وجود دارد، که کارآیی این نوع حساب را بسیار افزایش داده است به‌خصوص برای کودکان که هر کدام از اعضای خانواده می‌توانند به طور مرتب یا در زمان دلخواه مبلغی را برای آینده کودک کنار بگذارند. نکته مورد توجه در خصوص این سپرده آن است که نرخ سود پرداختی به این سپرده در هر زمان مطابق آخرین تعرفه نرخ سود بلندمدت در سیستم بانکی مشخص می‌شود که در حال حاضر 18‌درصد معین شده است.

مهر آتیه نوین بانک مهر ایران

بانک قرض الحسنه مهر ایران بانک دیگری است که برای تامین مالی آتیه افراد طرحی ارائه کرده است. این طرح می‌تواند انتخاب مناسبی برای آینده فرزندان باشد. در این طرح افراد با واریز مستمر به‌صورت ماهانه یا سالانه، نسبت به افزایش امتیاز میانگین خود در میان مدت و بلندمدت اقدام می‌کنند و در نتیجه آن امکان اخذ تسهیلات قابل قبولی برای خود یا فرزندان خود ایجاد خواهند کرد. برای استفاده از این طرح ابتدا لازم است افراد برای خود یا فرزند خود حساب پس انداز ویژه در طرح مهر آتیه نوین را افتتاح کنند. پس از آن به صورت مستمر ماهانه یا سالانه، مبلغی ثابت در طول کل دوره یا به انتخاب خود مبلغی با افزایش سالانه، را به حساب واریز کنند. حداکثر مدت اکتساب میانگین قابل انتخاب از سوی فرد 10 سال است و بهره مندی از تسهیلات در پایان سال سوم، پایان سال ششم، پایان سال دهم سپرده گذاری منظم امکان‌پذیر خواهد بود.

در نتیجه این سپرده گذاری، امکان برخورداری از تسهیلات با مدت بازپرداخت حداکثر 60 ماهه فراهم است و نرخ کارمزد تسهیلات به ازای مانده هر سال 4‌درصد خواهد بود. از مزایای قابل‌توجه این طرح آن است که در پایان دوره مبلغ تسهیلات بیشتری در ازای واریز های ماهانه و سالانه در مقایسه با تسهیلات پرداختی از سوی شرکت‌های بیمه موجود در بازار بابت بیمه های عمر پرداخت می‌شود، که این مورد سنگینی ترازو را به سمت انتخاب این طرح حرکت می‌دهد. برای مثال اگر متقاضی شرکت در طرح بخواهد ماهانه مبلغ 100‌هزار تومان برای فرزند خود سپرده گذاری کند و ابتدای هر سال 10‌درصد به مبلغ ثابت واریزی خود اضافه کند، در پایان طرح به موجب میانگین ایجاد شده در پایان 10 سال، سقف مبلغ تقریبی که می‌تواند از تسهیلات بانک استفاده کند 123‌میلیون تومان با کارمزد 4‌درصد و در اقساط 36 ماهه یا 73‌میلیون تومان با کارمزد 4‌درصد و در اقساط 60 ماهه است.

در مثالی دیگر، اگر فردی تنها ماهانه مبلغ 100‌هزار تومان به مدت 10 سال واریز داشته باشد، در پایان سال دهم می‌تواند از تسهیلات بانک به مبلغ 92‌میلیون تومان با کارمزد 4‌درصد و در اقساط 36 ماهه یا 55‌میلیون تومان با کارمزد 4‌درصد در اقساط 6 ماهه برخوردار شود. متقاضیان دارنده حساب قرض الحسنه پس انداز می‌توانند با مراجعه به هریک از 526 شعبه بانک قرض الحسنه مهر ایران در سراسر کشور از مزایای این طرح بهره مند شوند.

سپرده رفاه فردا

طرح سپرده رفاه فردا خدمتی در بانک رفاه کارگران است که با محوریت دریافت وجه از مشتری به صورت دوره ای در بازه زمانی مشخص و پرداخت سرمایه اندوخته شده یا سود مستمر مادام العمر ارائه شده است. این طرح نیز می‌تواند یکی از گزینه های والدین برای افتتاح حسابی مناسب برای فرزندشان باشد. در این طرح، مدت زمان سپرده گذاری به انتخاب فرد 4 تا 10 سال است و در این مدت، لازم است فرد مبالغی را به صورت دوره ای واریز کند و از سقف نرخ سود سپرده سرمایه‌گذاری یکساله بانکی بهره مند شوند. بر اساس این طرح، پس از پایان دوره سپرده گذاری، کل سرمایه مشتری که شامل مبالغ واریزی و سودهای علی الحساب متعلقه به آن است، به دو روش قابل پرداخت است: 1) دریافت کل سرمایه تجمیع شده به صورت یکجا از سوی صاحب حساب، 2) قرار دادن کل یا قسمتی از سرمایه نزد بانک در قالب سپرده بلندمدت یکساله و دریافت سود مستمر ماهانه که همان سود سپرده است (امکان تمدید آن به صورت مادام العمر یا تعداد دوره مشخص حسب درخواست مشتری و دریافت سرمایه پس از اتمام مدت وجود دارد).

در ادامه باید گفت که سپرده رفاه فردا صرفا امکان واریز وجه دارد و برداشت از آن فقط با درخواست فرد مبنی بر انصراف از ادامه طرح و بستن سپرده امکان‌پذیر است. این حساب تنها به صورت انفرادی افتتاح می‌شود. زمان های واریز وجه به انتخاب فرد است و مبالغ واریزی نیز می‌تواند متغیر باشد. بدیهی است افرادی که مبالغ بیشتری را در فاصله زمانی کوتاه تری واریز می‌کنند، در انتهای دوره سپرده‌گذاری، سرمایه بیشتری نزد بانک اندوخته خواهند داشت. همچنین افرادی که وجوه مربوط به هر سال از دوره سرمایه‌گذاری را در ابتدای آن سال واریز کنند، نیز سرمایه بیشتری در انتهای دوره خواهند داشت. بر این اساس محدودیتی از بابت زمان واریز وجوه ماهانه از سوی مشتری در این طرح وجود نداشته و مشتریان می‌توانند مبالغ را طی دوره سپرده‌گذاری در مقاطع مختلف اعم از ابتدای سال، انتهای سال، دو ماهه، سه‌ماهه واریز کنند.

نکته قابل‌توجه آن است که حداقل مدت سپرده گذاری برای بهره مندی از سود مستمر ماهانه یا اندوخته تجمیعی، 4 سال است و پس از آن مشتریان در هر زمان می‌توانند با مراجعه به شعب بانک، نسبت به برقراری سود مستمر خود یا دریافت سرمایه خود اقدام کنند. برای برآورد مبلغ جمع شده در پایان دوره می‌توان گفت: به عنوان مثال اگر مدت سپرده‌گذاری 4 سال باشد سود مستمر ماهانه 9/ 0 برابر مبلغ واریزی ماهانه خواهد بود و اندوخته فرد در حساب 66 برابر مبلغ واریزی ماهانه است. یا اگر مدت سپرده گذاری 5 سال باشد سود مستمر ماهانه 2/ 1 برابر مبلغ واریز ماهانه و اندوخته فرد در حساب 89 برابر مبلغ واریزی ماهانه خواهد بود. یا اگر مدت سپرده گذاری 8 سال باشد 5/ 2 برابر مبلغ واریزی ماهانه و اندوخته 187 برابر مبلغ واریزی ماهانه است. همچنین در خصوص مدت سرمایه‌گذاری 10 ساله سود مستمر ماهانه 8/ 3 برابر مبلغ واریز ماهانه فرد و اندوخته فرد 282 برابر مبلغ واریزی ماهانه خواهد بود.

خبر خوب در مورد این طرح آن است که اگر طی دوره سپرده گذاری مانده سرمایه اندوخته شده فرد، پوشش 100‌درصدی مبلغ تسهیلات را بدهد، فرد می‌تواند از دو تسهیلات مرابحه بابت تامین کالا و خدمات موردنیاز و خرید خودرو مطابق قوانین و مقررات مربوطه در زمان پرداخت تسهیلات استفاده کند، به نحوی که تسهیلات به منظور تامین کالا و خدمات موردنیاز پس از یک سال از زمان افتتاح سپرده موردنظر و تسهیلات برای خرید خودرو سه سال پس از افتتاح سپرده مزبور در چارچوب قوانین و مقررات زمان اعطای تسهیلات قابل پرداخت است. همچنین از دیگر مزایای این طرح باید گفت که امکان واگذاری امتیاز طرح به غیر (واریز سود مستمر ماهانه به حساب افراد دیگر) وجود دارد.

چه بانک‌هایی کارت خانواده دارند؟

خدمت کارت خانواده در تعداد قابل‌توجهی از بانک‌های کشور ارائه می‌شود. این خدمت تاثیر بسزایی در مدیریت مالی و هزینه های خانواده و تک تک اعضای آن دارد. بانک‌ها با طراحی کارت خانواده این امکان را برای اعضای یک خانواده فراهم می‌کنند تا با چند کارت از یک حساب سپرده پول برداشت کنند. کارت هر کدام از اعضای خانواده به نام همان شخص خواهد بود و کلیه کارت های صادرشده قابلیت برداشت و دریافت تا سقف تعیین شده از حساب سپرده را دارند. در حال حاضر بانک‌های ارائه دهنده این خدمت عبارتند از: آینده، پاسارگاد، پارسیان، پست بانک، رفاه کارگران، کشاورزی، گردشگری، سامان، سرمایه، سینا، صادرات، ق. ا. رسالت، ق. ا مهر ایران، مسکن، ملت و ملی.

--> اخبار مرتبط

• بازگشت نقدینگی به بازار سرمایه نزدیک است؟
• تخریب بازار با تزریق پول به بازارهای غیر‌ارزنده
• برندگان یک بازی ناعادلانه
• سنجش شرایط انتشار اوراق دولتی
• هشدار درباره یک موسسه اعتباری غیر مجاز