جزئیات اجرای قانون جدید چک

چک یکی از مهم‌ترین ابزار پرداختی مردم است که طی سالیان گذشته آنچنان که باید و شاید مورد وثوق قرار نمی‌گرفت و به نوعی اعتبار خود را از دست داده بود. به طوری که گزارش‌های مرکز پژوهش‌های مجلس حاکی از آن بود که این ابزار پرداختی به عنوان پنجمین مشکل بزرگ کسب و کارهای کوچک و بزرگ شناخته می‌شد.

همین امر سبب شد که بسیاری از مسئولان اقتصادی و کارشناسان تصمیم بگیرند تا قانون چک را اصلاح کنند. امری که پیش از تصویب قانون آن در سال55، سه بار دیگر تا دهه80 مورد بازنگری قرار گرفته بود. بااین حال در دولت دوازدهم نیز قانون جدید چک رسما ابلاغ شد، ولی مسئولان اقتصادی وقت تمایلی به اجرای آن نداشتند، اما با آغاز به کار دولت سیزدهم این قانون به اجرا درآمد. به طوری که هم‌اکنون و پس از گذشت دو سال از اجرای آن، اعتبار از دست‌رفته به این ابزار پرداختی مردم برگشته و سهم چک‌های برگشتی تا حد قابل توجهی کاهشی بوده است. با شروع به کار چک‌های جدید و محدودیت‌های گسترده و در عین حال اثرگذاری که برای صادرکنندگان چک بی‌محل در نظر گرفته شد استفاده از این ابزار کاهشی شده بود، اما با رفع موانع و مشکلات و بازگشت اطمینان و اعتبار به این ابزار پرداختی میزان استفاده از آن به شدت افزایش یافت تاجایی که به رکورد هشت میلیون و 600هزارفقره‌ای در دوسال اخیر رسید.

درهمین خصوص مهران محرمیان، معاون فناوری‌های نوین بانک مرکزی می‌گوید: درقانون جدید چک اگر کسی چک 10میلیون تومانی صادر کرده باشد و فقط یک میلیون تومان در حساب جاری‌اش باشد در صورت برگشت‌زدن چک توسط مشتری و بانک از سایر حساب‌های فرد در سایر بانک‌ها به مبلغ باقیمانده یعنی 9 میلیون تومان دیگر مسدود می‌شود و مازاد بر آن در حساب‌های فرد را کاری نداریم. مسدودی تا زمانی است که حکم دادگاه صادر شود و به اندازه مبلغ کل چک پول به حساب ذی‌نفع واریز شود.

معاون فناوری‌های نوین بانک مرکزی گفت: چک‌هایی که به صورت توالی برگشت خورده و به بانک مرکزی می‌رسد در سامانه چک‌های صیادی ثبت می‌شود و اگر در حساب جاری فرد پول کافی نباشد از سایر حساب‌های متعلق به صادرکننده چک به اندازه کمبود مبلغ شناسایی و مسدود می‌شود. وی گفت: بر اساس رویه‌ای که در بانک‌ها مرسوم است وقتی مبلغ یک چک برگشت می‌خورد، ابتدا از شعبه بانک با صاحب چک و صادرکننده آن تماس می‌گیرند و مهلت کوتاهی به او می‌دهند که یا نسبت به تکمیل موجودی حساب خود اقدام کند و در غیر این صورت چک برگشت می‌خورد و وقتی چک برگشت خورد، به صورت خودکار فرآیند مسدودشدن مبلغ چک از سایر حساب‌ها آغاز می‌شود.

معاون فناوری‌های نوین بانک مرکزی افزود: بانک‌ها موظف هستند به صاحب چک پیامک برگشتی و مسدودی منابعش را اطلاع دهند. بر اساس آنچه در قانون بودجه آمده است بحث مسدودشدن وجوه و نه برداشت وجوه مطرح است و این مبالغ را به اندازه رقم کامل چک مسدود می‌کنیم، اما سایر موارد مثل برگشت‌خوردن چک، جلب رضایت طرف و فرآیندهای قضایی باید مانند سایر چک‌ها طی شود و در واقع مسدودکردن مبلغ چک به امر احقاق حق ذی‌نفع چک کمک می‌کند. محرمیان تصریح کرد: مبلغ کاستی چک از سایر حساب‌ها مسدود می‌شود، اما قابل برداشت نیست تا زمانی که دادگاه حکم دهد آن موقع برداشت خواهد شد.

سهم 90 درصدی چک‌های جدید

درحال‌حاضر نیز طی دو سال و نیم اخیر به طور متوسط با اجرای قانون جدید چک، حدود 90درصد چک‌های در گردش را چک‌های جدید به خود اختصاص داده است. به عبارت دیگر آخرین آمارهای بانک مرکزی حاکی از آن است که سهم چک‌های جدید از کل چک‌های وصول‌شده در سامانه چکاوک حدود 90 درصد بوده است.

از طرف دیگر بانک مرکزی نیز با توجه به آمار بالای استفاده از چک‌های جدید در ماه‌های قبل با صدور بخشنامه‌ای تأکید کرده بود: پذیرش و تبادل چک‌های قدیمی از مهر امسال صرفا در بانک صادرکننده چک قابل انجام است و درصد اندک دارندگان این دسته‌چک‌ها تا پایان شهریور امسال می‌توانند به شعب خود مراجعه کرده و نسبت به تعویض دسته‌چک خود با دسته‌چک‌های جدید اقدام کنند.

از سوی دیگر با آغاز فصل پاییز سال جاری بانک‌ها باید بخشنامه بانک مرکزی در خصوص شرط نقدشوندگی چک‌های قدیمی را اجرایی می‌کردند با این حال، اما اطلاعیه‌هایی که از سوی برخی بانک‌ها منتشر شده بیانگر تمدید این مهلت از سوی بانک مرکزی است.

آمارها چه می‌گوید؟

براساس آمار، چک‌های مبادله‌ای در تیر سال1402 حدود هفت میلیون و 800هزارفقره چک به ارزشی حدود 4829هزار میلیارد ریال مبادله شد که نسبت به ماه قبل از نظر تعداد، 1.6درصد و از نظر مبلغ 4.1درصد کاهش نشان می‌دهد. در تیر 1402، تعداد 91.2درصد از کل چک‌های مبادله‌شده در سامانه چکاوک وصول شده است. این نسبت از نظر مبلغی نیز معادل 87.3 درصد است. درصد تعداد و مبلغ چک‌های وصول‌شده در ماه قبل از آن (خرداد1402) به ترتیب معادل 91.7درصد و 88.4درصد بوده است. همچنین این نسبت در ماه مشابه سال قبل به ترتیب برابر 90.7 درصد و 89.6 درصد بوده است.

کدام استان‌ها بیشترین چک برگشتی را داشتند؟

میزان چک‌های مبادله‌ای در تیر امسال در مقایسه با ماه قبل از نظر تعداد 1.6درصد و از حیث مبلغ 4.1 درصد کاهش نشان می‌دهد. در این دوره، تهران با 2.5میلیون فقره چک به ارزش 236 هزار میلیارد تومان، بیشترین سهم را در میزان چک‌های مبادله‌ای داشت. بررسی وضعیت چک‌های مبادله‌ای در یک سال گذشته (تیر1401 تا تیر1402) نشان می‌دهد که تعداد چک‌های وصولی از حیث تعداد 0.5 واحد درصد رشد داشته است.

البته مبلغ چک‌های وصولی در یک سال گذشته 87.3 درصد بود که به معنای 2.3درصد رشد است. همچنین در دوره زمانی اعلام‌شده تعداد چک‌های برگشتی کاهشی بود و از 3/9 درصد در سال1401 به 8.8 درصد در تیر امسال رسیده است. این در حالی است که مبلغ چک‌ها رشد داشته و از 10.4درصد به 12.7درصد رسیده است. در تیرامسال از هفت میلیون و 800 هزار فقره چک صادره، هفت میلیون و 100هزار فقره به ارزش 421هزار میلیارد تومان وصول شده است؛ یعنی 91.2درصد تعداد چک و 87.3درصد مبلغ چک‌ها وصول شد. در دوره مذکور، تعداد و مبلغ چک‌های وصول‌شده نسبت به ماه قبل از آن (خرداد) از نظر تعداد 2.1درصد و از نظر مبلغ 5.3درصد کاهش داشت.

استان‌های گیلان، کرمانشاه، البرز، خوزستان، گلستان و مازندران بیشترین تعداد چک‌های وصولی را در تیر1402 را داشتند. در ماه نخست تابستان امسال، در کل کشور 681 هزار فقره چک به ارزش 61هزار میلیارد تومان برگشت داده شد؛ یعنی 8.8درصد از کل تعداد چک‌های صادرشده وصول نشد. تعداد چک‌های برگشتی در این دوره نسبت به ماه قبل از نظر تعداد 3.4 درصد و از حیث ارزش 4.5درصد رشد داشته است. کردستان، خراسان شمالی و کهگیلویه و بویراحمد بالاترین میزان چک‌های برگشتی در کل کشور را داشتند. در پایتخت نیز 207 هزار فقره چک به ارزش 25هزار میلیارد تومان وصول نشد.